来源：金融界

中国人民银行上海市分行近期公布的行政处罚信息，将正信银行推至舆论风口。该行因“未按规定履行客户身份识别义务”及“违反金融统计相关规定”两项违规行为被处以305万元罚款，这一金额刷新了其近年来公开处罚记录。与此同时，三位时任副行长郭某江、潘某明、肖某因对身份识别违规行为负有责任，分别被处以5万元、2万元、5万元罚款。罚单背后，经营数据显示，正信银行连续两年营收下滑、亏损加剧。

违规行为直指核心风控缺失

根据监管部门在2023年10月至12月现场检查的结论，正信银行在此环节存在明显漏洞。从操作层面分析，开户审核流程简化、客户信息更新机制失效、高风险业务身份核验形式化等问题，可能为虚假账户开设、异常资金流动提供了操作空间。尤其在外汇存款领域，该行于2024年5月终止的“活期宝1号”产品，其业务特性本就对客户背景审查有更高要求。

金融统计数据的准确性则直接关系宏观政策制定的科学性与风险预警的有效性。正信银行在数据报送环节的违规，可能导致区域金融运行监测出现偏差。2024年银保监会处罚数据显示，中小银行因反洗钱内控不力被处罚占比达43%，反映出中小机构在合规资源投入、系统建设方面普遍滞后。三位副行长同时被追责，进一步暴露该行高管层对合规责任的传导机制存在断层，风险管控未有效渗透至决策链条。

业绩指标连续两年下行

财务数据揭示出经营压力。2024年财报显示，正信银行实现营业收入5328.99万元，较上年下降2.87%，延续了2023年的下滑趋势；净利润亏损扩大至2256.56万元，较2023年1153.22万元的亏损额近乎翻倍。总资产规模23.59亿元，较2022年的25.83亿元缩水8.7%。作为注册资本10亿元的外资法人银行，其资产规模与盈利能力已明显落后。

业务收缩迹象在战略调整中愈发明显。除叫停“活期宝1号”外汇产品外，该行2025年度工作会议提出的“稳存增存”“完善授信策略”等目标，侧面印证存款流失、资产质量承压的现实困境。主要股东泰京银行与卜蜂国际虽具外资背景，但近年未见明显增资动作，资本补充渠道受限可能制约其风险抵御能力。对于连续亏损的中小银行而言，盈利模式单一、中间业务拓展乏力等问题突出。

合规重建与战略突围的双重考验

面对监管处罚与业绩压力，正信银行在2025年工作会议中明确将“强化内部管理”与“完成股改”列为重点任务。从具体措施观察，其试图通过债券业务扩容、中间业务创新来优化收入结构，但转型成效仍需时间验证。值得关注的是，外汇业务收缩后，如何在新兴领域建立符合监管要求的获客机制与风控体系，将成为检验其合规重建成效的关键指标。

中小银行的转型困局在正信银行案例中具象化呈现。当行业竞争从规模扩张转向合规能力比拼，缺乏科技投入与专业人才储备的机构更易暴露短板。监管数据显示，2024年银行业反洗钱类处罚中，涉及客户身份识别的违规占比达67%，且多数伴随高管追责。这要求银行必须将合规要求嵌入绩效考核、系统建设与决策流程，而非停留在文件传达层面。