来源：中国经营报

支付机构强监管态势依旧。近日，4家支付机构分别受到了央行营业部、分行的行政处罚，罚没4家支付机构共计1376.6万元。4家机构均涉及到未按规定保管特约商户身份资料，或未按照规定履行客户身份识别义务等反洗钱方面的违法违规行为。

其中，联动优势电子商务有限公司(以下简称“联动优势”)已是年内第二次受罚，距离上一张罚单仅4个月。短期内再次收到罚单，是否相关工作的开展存在难点？

联动优势相关负责人告诉《中国经营报》记者，反洗钱作为金融和支付行业的重点工作，近几年监管政策逐年增严。关于商户识别问题，为早期对商户识别手段不足导致。公司高度重视并制定了专门的整改方案，客户身份识别已有有效的方式解决。

年内2次被罚

此次联动优势电子商务有限公司因涉4项违法行为，被罚人民币761万元。具体来看，4项违法行为有：未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定报送可疑交易报告、未按规定履行客户身份资料及交易记录保存义务、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易。

此外，时任联动优势执行董事、反洗钱工作组组长高章鹏对上述违法行为负有责任，被罚人民币9.8万元。时任联动优势总裁、反洗钱工作组组长，对上述违法行为负有责任，被罚8.3万元。

值得注意的是，就在年内，联动优势已经领过一张罚单。3月9日，央行福州中心支行披露的行政处罚信息显示，联动优势福建分公司由于未按规定履行客户身份识别义务等3项违规，被央行给予警告，并没收违法所得27.88万元，处357万元罚款，合计罚没金额近385万元。

联动优势相关负责人告诉记者，公司配备了经验丰富的反洗钱团队；全员通过学习培训增强反洗钱意识；反洗钱系统设计及甄别能力的迭代更新，均有效地保障了反洗钱工作的高效落实。同时，对反洗钱团队和业务条线的反洗钱工作增加了绩效考核，从另一层面自督自察自促地保证了反洗钱工作的顺利实施。从整体上看，反洗钱工作的落实是一项系统化的工作，公司投入成本较大。今后，公司将持续增加客户信息识别的有效手段，加强风险管理，对客户的风险等级进行划分，做到业务发展与风险防范齐抓共管。

根据公开信息，联动优势成立于2011年1月，支付牌照有效期至2021年8月。恰逢续展大考之时，连续收到2张罚单是否会对其续展形成影响？

对此，有业内研究人员告诉记者，合规性在续展大考中占据较为重要的地位。续展首先考虑的就是合规性，具体包括在展期内是否有重大的安全事故；其次是开展业务情况，如果仅仅是空壳，可能会对续牌有影响；第三则是否有稳定业务场景。

另外，有资深业内人士认为，联动优势年内连续收到2张罚单，且包含大额罚金的情况下，在续展环节给了监管判定的依据，不排除会根据此前历史问题进行业务调整的可能。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，此次联动优势的罚金较大，且时任总裁也一并受罚，显示出其在相关工作的管理上急需调整。

不过，王蓬博也进一步表示，一方面，续展的评定流程交长，目前评定工作很可能已经结束并且有了结果。另一方面，处罚的意义就是对其已发生的问题进行惩处，若后续改善情况良好且已经为此前错误付出代价，不一定会在续展中形成较大影响。

此次罚单对联动优势形成的影响？有业内人士向记者表示，最直接的影响就是罚金将计入公司损益，对其盈利能力形成影响。其二是对品牌效应产生影响。其三，由于收到罚单后进行整改，意味着风控门槛的提高，也就需要投入更多资金，因此对公司展业成本有所提高。不过，在没有进行暂停入户，或停业整改等处罚的情况下，对续展的影响有限。

行业痼疾难根除

值得注意的是，因客户识别问题等而被罚近年成为业内常态。有统计显示，2021年上半年，第三方支付行业共计收到26张罚单，23家机构合计被罚没9461.16万元，其中，包括反洗钱和收单业务成被罚的重灾区。其中，“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送可疑交易报告”等违法违规行为在多张罚单中被提及。

那么，支付公司在开展客户的识别等工作时，究竟有哪些难点？支付公司屡屡在这一问题上被处罚的原因是什么？上述资深业内人士表示，任何金融机构在做客户KYC时都不能保证绝对识别率，但也不排除部分机构是为了市场经营而降低了门槛。

另外，上述业内人士告诉记者，用户身份识别的KYC问题之于所有金融机构而言，都意味着风控能力上的考验，也存在一定的难点。客观因素方面，由于历史遗留原因，部分用户并非用身份证件开通的账号，或姓名填写时存在错别字等。而主观因素方面，则对主体大数据风控、数据匹配的能力提出要求，比如以影像资料的维度进行匹配时，部分主体的生物识别能力不佳，则存在无法匹配准确的问题。

王蓬博则向记者表示，这一类问题的罚单主要集中在线下收单的机构，其中一个因素在于线下收单的竞争十分激烈，支付机构基本处在争夺用户的状态。而风控上对商户信息的获取，往往需要支付机构派工作人员前往实地考察等等，自然地抬高了成本，在红海市场中机构对于成本的抬高往往是十分“吝啬”的，部分机构抱着侥幸心理，于是在风控上形成了一定的盲区。不过，王蓬博也表示，对成本的考虑不能高于合规性需求，反洗钱相关工作的监管政策并非近期才发布，且支付机构自身也应该在风控的技术应用、防范系统等方面不断提升，来解决客户身份识别的相关问题。

此外记者也注意到，有多位用户通过网络投诉反映，联动优势的POS机激活将扣除299元押金，且需要在POS机刷到流水金额10000元或更高才能够退还，而这些在使用POS机前并未获悉。

事实上，央行营业管理部于2021年6月发布《支付业务风险提示》，其中对于个别支付机构外包服务机构在特约商户推荐中，诱导客户以刷卡消费形式扣取POS机具“押金”等行为做出风险提示，并要求支付机构强化受理终端及其入网管理、规范收单业务宣传推广行为、严格资金结算管理以及妥善处理金融消费者纠纷与投诉。

那么，上述用户反映的情况，联动优势是否知情，对代理商方面又有哪些管理举措？对此，联动优势相关负责人告诉记者，公司对代理商制定了《服务商管理政策与规范》，要求代理商严格按照公司规定向商户提供产品和服务，不得故意编造错误及虚假的信息骗取客户信任。

其进一步表示，公司自身不存在向商户收取押金的业务模式，同时，针对不同的产品会配套相应的营销活动政策，要求各代理商在开展营销活动时诚实守信，不得误导商户。对于个别严重违反公司《服务商管理政策与规范》的代理商，已与其解除合作关系；对于欺诈、违规宣传等违法违规事项侵犯商户合法权益的投诉，进行约束处罚；涉及刑事犯罪的，公司也将直接移交司法机关处理。

对于收取押金的情况，上述业内人士表示，代理商设置押金属于业内的常规做法。目前POS机在发展新用户时，往往会采用赠送商户POS机器的模式。由于代理商展业也需要人员成本、设备购买成本等等，所以“赠送”的现象本身并不合理。因此，为了提升商户的POS使用频率，往往会采用收取押金的举措。

王蓬博也告诉记者，代理商设置押金以及押金返还门槛，是基于激烈竞争下希望快速拓展市场采取的举措。此举本身并没有违规，但若是在未告知用户的情况下，就收取押金则也属于违规情形。